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简答题目
1、请简述保险合同的不利解释原则。
2、请列出企财险和工程险项下火灾的除外责任的情况。
3、请简述火灾事故原因分析、取证和定责时有哪些注意事项？
4、请简述财产基本险、综合险主险项下的“三停”损失必须同时具备的条件。
5、某公司为其雇员投保了雇主责任保险，其雇员在因公外出采购过程中，因商场责任发生伤亡（注：商场投保了公众责任保险），你认为应该由雇主责任保险还是由公众责任保险承担赔偿责任呢？为什么？
6、请简述财产险理赔时查帐的主要步骤。
7、请简述确定施救费用的原则？
8、请简述存货受损时定损工作的主要内容？
9、请简述雷击事故原因分析、取证和定责时有哪些注意事项？
10、请从理赔的角度，简述责任险中期内发生制和期内索赔制的差异？
11、核赔人员应对哪些环节进行审核？
12、能繁母猪保险理赔过程中，应注意哪些要点，采取哪些措施发现和防范道德风险？
13、什么是保险利益？
14、财产综合险中“固定资产”和“流动资产”的保险价值一般如何确定？
15、某粮油公司就其购买的袋装玉米向保险公司投保了国内水路货运险，货到目的港后，收货人发现部分玉米水湿，立即向保险公司报案。查勘人员到达现场后，发现应立即施救整理，请问查勘人员采取或建议被保险人采取施救整理的一般做法有哪些？
16、货运险理赔单证应包含哪些内容，请按装订顺序回答？
17、简述意外伤害保险理赔中查勘工作的主要内容。
18、简述团体人身意外伤害保险条款约定索赔申请人索赔须提交的单证材料有哪些？
19、请列举五项学生、幼儿意外伤害保险条款约定的责任免除情况。
20、请简要列举人身意外伤害保险中人身伤亡费用赔偿项目。
参考答案
第一题参考答案
1、不利解释即不利于合同条款起草人的解释。对于保险合同的条款，保险人与投保人、被保险人或者受益人有争议时，人民法院或者仲裁机关应当作有利于被保险人和受益人的解释。
2、不利解释的适用前提是当事人双方就其保险条款的文字理解发生岐义才适用。
3、不利解释的逻辑依据在于保险合同多格式条款，由保险人事先备制，投保人只是对保险人事先拟定的合同条款附合。
4、不利解释的意义和目的在于保护被保险人和受益人的利益。
第二题参考答案
1、保险标的自燃引起本身的损失。
2、被保险人及其代表的故意行为。
3、被保险人及其代表的重大过失。
4、被保险人不履行条款约定的义务。
第三题参考答案
1、让被保险人分析、描述火灾起因和事故点，必要时画出草图，并形成书面材料加盖公章后交给我司。同时，要求保户提供消防部门出具的标准格式的火灾事故原因分析证明。
2、初步了解火灾起因和事故点后，要掌握起火点物质或材料的属性和工艺流程，分析有无自燃造成损失的可能性，并进行自燃部分属性和工艺流程书面的取证。
3、与被保险人及其雇员以及相邻单位人员等沟通交流，了解保户的生产经营状况，掌握判定被保险人有无人为纵火问题。
4、要求保户提供着火建筑物投入使用时消防部门验收合格证明文件和着火前有无消防部门检查出具的火灾隐患整改通知书（也可通过消防部门取得），分析火灾成因是否由消防部门检查出的隐患直接造成的，如是，且保户未整改的，取得证据后可直接拒赔。
如无消防部门验收合格证明资料或是火灾成因与消防部门检查出的隐患相关联或保户整改不到位及不符合消防安全规定或不履行保户义务的，取得相关书面证明资料后，可以按先全部、后部分拒赔的定损方式，或与保户协商责任比例，进行比例赔付，让其承担部分责任。
5、上述证明资料最好是书面形式，并需要盖章和签字，个别资料确属无法取得书面证明者，可采取交谈方式进行录像或录音。
6、综合分析以上所取得材料和掌握信息，分析火灾具体成因，对于被保险人及其代表的故意纵火、重大过失以及保险标的自燃引起本身的损失，坚决予以拒赔；对于上述违反消防安全规定或不履行被保险人义务等造成的火灾损失，根据具体情况或严重程度分别予以部分拒赔或协商比例处理。
7、对于无消防部门标准格式火灾证明的，但现场火灾迹象明显，且基本排除保户故意或重大过失以及自燃可能的情况下，可协商按一定比例或让保户承担部分责任的方式进行赔付。
第四题参考答案
1、必须为保户拥有财产所有权并自己使用的供电、供水、供气设备。包括本单位拥有所有权和使用权的专用设备，以及拥有所有权又与其它单位共用的设备。
2、仅限于因保险事故作用于保险财产上而又造成自用设备受损而引起的“三停”损失。
3、仅限于对被保险人的机器设备、在产品和贮藏物品等保险标的损坏或报废负责。
第五题参考答案
一般可以认为，赔偿责任应由有过错商场的公众责任保险来承担。即使雇员坚持向雇主索赔雇主责任保险的保险人也有权向商场追偿，最终的经济赔偿责任仍然落在公众责任保险的保险人身上。
该案例属于保险竞合（或称交叉），即保险事故发生时，数个保险人应给付保险金的对象均为同一人。解决保险责任的竞合（或交叉）责任问题，一般依据过错责任保险优先原则，即根据责任保险中的法定赔偿责任为前提的原则，过错责任与无过错责任交叉时，过错责任的保险应优先负责。
第六题参考答案
1、若发生较大面积的灾害事故或重大赔案，则应分别成立查勘定损小组和会计查账小组。会计查账小组应在初步了解、掌握受损标的相关情况的基础上，并结合保单承保项目情况，再来查对相关会计资料。同时，查账小组要询问查勘定损小组有关查账需求。若发生一般事故，则不用分组，应在查勘完事故现场后，再及时查看会计账务等有关资料，重要单证复制。
2、对于重大赔案以及资信较差的保户，应采取封帐、保全措施，控制其相关会计资料。封帐时保险公司应该提出需要保全的材料。包括财务报表、账册、会计凭证、车间仓库台帐、进出记录如盘点记录、领料单等。
3、审核查帐对象的真实性和准确性。通过查看受损财产的帐目资料，来核实账面记录的名称、规格型号、数量以及金额等内容与实物是否相符。保户提供的帐、表、卡和有关凭证应真实准确、关系一致，如果账实不相符，则要进一步查看其他相关资料，查明原因。
4、审核保险项目帐面记载情况。目的是弄清企业的资产项目哪些是保险项目、数量、价格和保额分别是多少，应分项审核。
5、审核损失清单中损失标的帐面记录情况。主要审核标的在企业帐面中的归属，以便弄清损失财产是否为保险财产，是否足额投保。
6、编制查帐记录。查帐完毕后，要编写查帐记录，就投保情况、帐目情况等做出说明。查帐人和被查单位财务负责人对查帐记录应签名、盖章。同时，根据出险情况和承保情况复制相关帐目资料，并加盖保户公章。查账记录和相关帐目资料作为查勘记录和理赔报告的附件。
第七题参考答案
1、以发生保险责任范围内的灾害事故为前提；
2、以减少保险财产的损失为目的；
3、以保险事故发生时支出的费用为界限；
4、以费用支出是否“必要”、“合理”为标准。
第八题参考答案
1、向被保险人索要帐册、进出货凭证等资料，查明存货状况，与保单核对，以便确定是否清点所有存货
2、按照原材料、半成品、成品、辅料分类堆放清点数量，对各类产品原放臵地点分别绘图记录。记录内容包括存货数量、重量、种类完好存货、轻微水渍存货、严重水渍存货、烟熏破损存货、部分烧毁存货、残余存货、存货全部烧毁的痕迹等等。
3、对清点过的存货拍照后，立即将未受损存货交与被保险人，并要求其签字确认，对部分损毁的存货应估算其损失程度，取得被保险人的认可后要求其书面签字，同时开始协商损余物品的价值认定及处理方式。
4、如存货全部烧毁，应要求被保险人提供明细帐、进货发票、销售发票、仓库保管帐、进出库单等资料以核定损失，并对现场残余灰渣、地面墙壁的痕迹进行查验，测量可能的存储空间，以便确定存货最大堆放数量。
第九题参考答案
1、到达现场后，首先要查验被雷电击坏设备、设施的损坏表象，正常情况下雷击造成的灼伤烧毁程度和损毁面要比一般的短路事故严重的多。
2、查看是否安装避雷设施以及避雷设施安装是否到位、合规、有效。
①如未安装避雷设施，对于雷击造成的损失，取得证据后，我们可以做拒赔处理。
②索要并查看保户避雷设施设计图纸和防雷接地图是否合规，避雷设施具体施工安装是否按设计图纸要求进行。防直接雷击要安装避雷针，防感应雷击必须要安装避雷器，避雷器安装在配电设备之前的线路上。如保户未按上述要求操作，遭受损失，根据被保险人义务规定，我司有权拒赔或部分拒赔，或要求保户向有关责任方追偿。
③如保户按上述要求操作，一般应不会产生雷击问题。因此，还要要分析是否有雷击以外的损因存在，如高电压、强电流等，来判定是否属雷击责任。
3、查看相关避雷设施是否动作以及相关数据记录情况。
①普通设施遭受雷击一般要查看其避雷针和避雷器的记数器上的动作记录和次数，结合保户的相关记录，判定有无雷击。
②电力设备和相关大型机器设施一般都要配套安装故障录波装臵和雷电波侵入装臵，其能够有效记录电流强度和设备损坏相关数据情况。对于雷电造成的变压器等机器设备的损坏，其故障录波记录的电流值一般能达到几百或上千千安（KA），而一般短路造成的设备损坏，其故障录波记录的电流值一般不超过50千安（KA）。以此来判断是否属雷击。必要时借助专业部门或专家意见判定是否属于雷击。
4、修复或运离事故地点前，对受损设备尤其是电力设施或大型设备进行标准数据检测和分析，以防止保户或修理商扩大修复或增加更换项目。以变压器被雷击为例，修复或运离前要请电力或其它技术部门运用专门仪器检测线圈的数据值，不需要打开设备就可以做，分别要做绝缘测试、直流电阻测试、耐压测试，与设备的标准数据值进行比较，先行判断是否损坏或是否需要更换或修复。
第十题参考答案
责任保险有两种不同的索赔基础，即期内发生制和期内索赔制。期内发生制，是指只要事故在保险期限内（包括追溯期）发生，无论索赔在何时提出，保险人均对保险责任范围内的索赔予以赔付。期内索赔制，是指只有事故在保险期限内（包括追溯期）发生，且在保险单有效期间内提出索赔，保险人才予以赔付。采用期内发生制，对于在保险期限内发生的事故，被保险人可能会在保险期限终止后一段时间，甚至很长时间后才提出索赔。为了避免这个弊端，目前责任险一般采用期内索赔制。
第十一题参考答案
需要审核的环节及内容：现场查勘、责任认定、损失核定、赔款计算、赔案单证等。
第十二题参考答案
1、确保第一现场查勘率。
2、查勘时要注意核对标的体征、识别码、畜龄、死亡原因等重要信息，核实承保数量和实际存栏数量。
第十三题参考答案
保险利益是指投保人对投保标的所具有的法律上承认的利益。保险利益必须是合法的利益、确定的利益，必须是经济利益。
第十四题参考答案
固定资产的保险价值是按出险时重置价值确定。流动资产的保险价值是按出险时帐面余额确定。
第十五题参考答案
1、迅速分隔完好和残损货物。有些货损，特别是水湿、霉烂、沾污、串味等原因造成的货损，如不立即进行分隔，损失将不断扩大。
2、修补或重新包装。对包装破裂的，根据情况，需要修补、重新包装或换袋的，应建议被保险人或收货人及时采取相应措施，以防止发生损失或加重和扩大损失。
3、重新捆扎。对散、松捆或箱板等要重新加固或捆扎后方可继续转运，以免货物散失。
4、虫蛀的货物应立即熏蒸杀虫，以减少损失的进一步加重。
5、及时整理加工。
第十六题参考答案
1、正本保险单（保险凭证）
2、正本运输契约。包括海运提单及租船合同、铁路及航空运单、提货单、汽车运输合同、邮单等。
3、相关贸易单据。如货物原始发票、货物购销合同等、装箱单、磅码单等。
4、索赔函。包括向保险人的索赔函及索赔清单以及向责任方的索赔函以及责任方的答复函。5、货损货差证明。根据运输方式及损失的不同，这些证明可以是理货记录、船港交接记录、卸货记录、海关记录、发货和收货时的商检及质检报告、铁路或航空部门的货运记录/单、承运人出具的货损货差证明等。
6、检验/查勘报告。可以由保险人及其代理人出具，也可由公估、商检机构出具。一般来说，出口货运险往往由国外代理人或检验人也具；进口货运险一般由保险人或公估、商检部门出具，或与承运人联合检验。国内货运险一般由保险人或代理机构出具。
7、其他单证。在遇到特殊情况时，被保险人或收货人还应提供其他单证。如船舶在运输途中遇到海事的，应提供海事报告及航海日志。涉及恶劣天气的应提供相应气象证明。涉及集装箱本身有残缺的，应提供到货时的集装箱设备交接单。涉及冷藏（冻）箱运输货物腐烂的应提供集装箱温度记录表。
第十七题参考答案
1、查验客户提供的“保险单”。
2、查明出险时间。
3、查明出险地点。
4、查明出险原因。
5、询问记录。
6、拍摄事故现场照片。
7、搜集有关单证。
8、估计伤亡情况。
9、缮制《理赔调查报告》。
第十八题参考答案
1、被保险人意外身故，索赔申请人应填写保险金给付通知书，并提供下列证明文件和资料给保险人：
①保险金给付通知书；
②保险单；
③受益人的身份证明；
④公安部门或保险认可的医疗机构出具的被保险人死亡证明或验尸报告。若被保险人为宣告死亡，受益人须提供人民法院出具的宣告死亡证明文件；
⑤被保险人的户籍注销证明；
⑥若申请人为代理人，应提供授权委托书、身份证明等相关证明文件；
⑦保险人所需的其他与本项索赔相关的证明和资料。
2、被保险人意外残疾或烧伤的，索赔申请人应填写保险金给付通知书，并提供下列证明文件和资料给保险人：
①保险金给付通知书；
②保险单；
③受益人身份证明；
④保险人指定或认可的医疗机构或司法机关出具的残疾或烧伤鉴定诊断书；
⑤若申请人为代理人，应提供授权委托书、身份证明等相关证明文件；
⑥保险人所需的其他与本项索赔相关的证明和资料。
3、索赔申请人因特殊原因不能提供上述证明的，应提供法律认可的其他有关的证明资料。
第十九题参考答案
1、投保人、被保险人、受益人的故意行为；
2、因被保险人挑衅或故意行为而导致的打斗、被袭击或被谋杀；
3、被保险人妊娠、流产、分娩、药物过敏、食物中毒；
4、被保险人接受整容手术及其他内、外科手术导致的医疗事故；
5、被保险人未遵医嘱，私自服用、涂用、注射药物；
6、被保险人因遭受意外伤害以外的原因失踪而被法院宣告死亡者；
7、原子能或核能装置所造成的爆炸、污染或辐射。
第二十题参考答案
身故保险金、残疾、烧伤保险金、意外伤害医疗费用。
